Los jóvenes ya no irán al banco para solicitar algunos de sus servicios: han nacido en la era tecnológica y prefieren nuevas soluciones a los problemas comunes. Un interesante informe de BBVA Research da buena cuenta de lo que esto presenta para la banca comercial tradicional.
Las tecnologías disruptivas están cambiando la interacción entre los bancos y sus clientes, por ello los bancos tradicionales están empezando a mostrar cierto temor por el “Crowdfunding”. Hace unos meses podíamos leer en el blog de MegaFounder ”¿Puede internet reemplazar a los grandes bancos?“. Estos días, el BBVA Research publicó el “BBVA Research Economic Outlook 2013″ de EE.UU que puedes leer al final de este post. Este departamento del BBVA se creó para adaptar la investigación económica a las necesidades de un grupo bancario con presencia internacional y tratar de responder al reto de evaluar un desarrollo económico cada vez más globalizado.
Así que, ¿qué significa para los bancos?
“El crowdfunding basado en equity y préstamos es una tecnología disruptiva para la industria bancaria que tiene el potencial de desplazar a los bancos como la fuente principal de financiación de personas y pequeñas empresas.”
BBVA Research, US Economic Outlook 2Q-2013
Bancos vs. Plataformas de crowdfunding: el ring
El crowdfunding es simple: los términos de uso de la plataforma son comprensibles para todos, y no hay contratos complicados que firmar antes de financiar un proyecto. Al otro lado tenemos a los bancos: largos contratos de letra pequeña especialmente diseñados para no entender absolutamente nada. Así que, ¿cuál es la propuesta de valor de las plataformas de crowdfunding? La sencillez. Tanto para la regulación, como para la tecnología. El crowdfunding se basa en la confianza de la gente, uniendo individuos y empresas para satisfacer necesidades. Además, sólo el crowdfunding basado en equity está regulado, pero no toda la industria, y ello hace que todo sea más fácil.
La clave del crowdfunding: un nicho de mercado
Los bancos saben cuál es su nicho, y éste no incluye los segmentos no rentables para ellos. Las plataformas de crowdfunding están cubriendo estos segmentos con relativo éxito. El informe muestra el ejemplo de Kiva, que está dando acceso al crédito y derrotando la pobreza: casi un millón de personas han contribuido con 452.802.425 dólares en préstamos.
Además del sector social, el crowdfunding también cubre las necesidades de las pequeñas empresas: en lugar de pedir préstamos a los bancos tradicionales, cada vez más los emprendedores están mostrando sus necesidades en las plataformas de crowdfunding, en un ejercicio de transparencia total de sus startups y empresas. “Esto es lo que hago, lo que necesito, y lo que yo le ofrezco a cambio. ¿Te unes a mí?” A diferencia de los bancos, los creadores establecen una estrecha relación con los prestatarios locales y las personas que les apoyan.
Las plataformas de crowdfunding son capaces de servir a este mercado, ya que tienen un enfoque diferente para la gestión de los riesgos: el riesgo se diluye de una sola institución financiera a la multitud, que cuenta con una mayor tolerancia al riesgo y se interesa por otros factores, más allá de los temas económicos: por ejemplo, las cuestiones medioambientales son importantes para la gente.
¿Hacia dónde va el crowdfunding?
Los bancos son conscientes de que el crowdfunding no ha explotado todavía. Sabemos dónde estamos, en un contexto de escasa regulación, alto impacto de este método y creciente interés sobre él.
“Las plataformas de crowdfunding podrían evolucionar de forma natural hasta convertirse en la fuente principal de servicios financieros para las nuevas generaciones.”
Las plataformas de crowdfunding están cubriendo actualmente la base del mercado, pero están empezando a llegar a segmentos superiores; por eso, los bancos saben que tienen que hacer algo si no quieren llegar tarde a los clientes. Por otro lado, se espera que los productos que ofrecen las plataformas de crowdfunding tiendan a ser más complejos, por lo que los pilares que sostienen la propuesta de valor de las plataformas de crowdfunding (sencillez, tanto para la regulación como para la tecnología), podrían cambiar. El BBVA Research advierte que una regulación excesiva este mercado en una etapa temprana puede destruir la nueva manera de conectar los ahorradores y prestatarios.
“Existe el riesgo real de que los bancos dejen de ser la fuente de financiación principal para los préstamos personales y las pequeñas empresas.”
El informe concluye (la parte del crowdfunding a partir de la página 28) que los bancos deberían estar preparados para esta tendencia, en el caso de que la industria del crowdfunding empuje demasiado para desplazar a los bancos comerciales del retail y los segmentos de la pequeña empresa.
Artículo publicado originalmente en el blog de Megafounder. Reproducido y adaptado con permiso de los autores.
Imagen de portada de Estraviz Hausen en Flickr con licencia CC BY-NC-ND
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Ingeniero multimedia fascinado por aplicar los modelos disruptivos de internet fuera de internet fundó ConsumoColaborativo.com en 2011 y ha formado parte de la vanguardia del movimiento desde entonces, siendo referencia en lengua española, ejerciendo de Conector de OuiShare para España y América Latina y formando parte del equipo de Global Curators de CollaborativeConsumption.com.
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Solo ateniéndome a lo que se escribe en el artículo y considerando que yo ni a misa con los bancos, creo que lo que concluyen puede ser la creación de un argumento para «crear» una amenaza y como tal atacarla y/o blindarse que es la dinámica actual del mercado, esto quiere decir que el informa coloca en una misma linea a crowdfunding y bancos y se verán enfrentados.
También se puede entender que los bancos no aprendieron nada al analizar el crowdfunding, ya que si los ven como una amenaza y nunca como complemento, es que todo seguirá tan cual.